一季度归母净利润同比增长5.37%，不良贷款率压降至1.69%新低。

这是郑州银行2026年一季报交出的核心答卷。在行业息差持续收窄、大行下沉挤压的复杂环境下，这家深耕中原的本土法人银行，用数据回应了市场对中小银行生存韧性的关切。

更值得拆解的是，在一季报中，该行明确将“发挥本土法人银行特色化、差异化竞争优势”提至战略高度。科技金融、绿色金融、普惠金融三大特色业务板块，正从战略构想转入规模化落地阶段。

科技金融：7家特色支行的“桥头堡”逻辑

科技金融的落地，郑州银行选择了一个很“重”的方式——设支行，而且是7家。

这7家科技特色支行并非随意布点，而是紧密嵌入中原科技城、中原医学科学城、中原农谷“两城一谷”的战略版图。在科技型企业密集的区域设置物理网点，本质上是在解决科创金融最核心的痛点：触达和信任。

具体打法上，该行主推科技型企业首贷破冰和信用贷扩面，逐步建立覆盖企业全生命周期的产品体系。截至2025年末，科技型中小企业贷款余额实现较快增长。

这一策略的逻辑起点，是河南作为制造业大省向科创转型的迫切需求。郑州银行以“两城一谷”为锚点，实际上是在押注区域经济转型的核心增量。科技特色支行扮演的角色，不仅是信贷投放窗口，更是产业信息的收集前哨。

但挑战同样明显。科技型企业普遍存在轻资产、高风险的特性，信用贷的扩张对风控能力提出更高要求。首贷户的资产质量表现，将是检验这套模式可持续性的关键指标。

绿色金融：专项额度背后的激励机制

绿色金融方面，郑州银行的动作体现出一个清晰的信号：不是喊口号，而是动考核。

该行成立绿色金融工作领导小组，将绿色金融纳入年度经营计划。更实质性的举措是——单列绿色信贷专项额度，同时配套内部资金转移定价优惠、经济资本占用减免等激励政策。

对于银行一线经营单元而言，FTP定价优惠意味着做绿色贷款比做普通贷款更“划算”，经济资本占用的减免则直接释放了规模空间。这套激励相容的机制设计，让绿色金融从“要求做”变成了“愿意做”。

在审批端，该行开辟“绿色审批快速通道”，设立首批绿色特色支行，构建全谱系绿色金融产品与服务体系。从组织架构、考核激励到审批流程，形成了一套完整的闭环。

值得关注的是河南本地的产业结构背景。作为传统工业大省，河南在“双碳”目标下面临较大的转型压力，钢铁、化工等高碳行业的绿色改造需求巨大。郑州银行的绿色金融布局，与地方经济的低碳转型节奏高度咬合。

普惠金融：“融资管家”模式的下沉尝试

普惠金融的核心矛盾，在于成本与覆盖的平衡。

郑州银行的解题思路是“融资管家”服务模式。具体产品端，整合优化“烟商贷”“市场贷”，创新推出“郑惠贷”，升级“郑e贷消费”系列，深化与“郑好融”平台对接。

这套打法的关键，在于借助本地政务平台和数据资源降低获客与风控成本。“郑好融”作为郑州市的普惠金融平台，能够提供一定的数据支撑和场景入口。对于区域性中小银行而言，与本地政务生态的深度融合，是对抗全国性大行数字化碾压的少数可行路径之一。

服务站点扩充、打通“最后一公里”等动作，则体现出线下触达能力仍然是普惠金融不可替代的环节。尤其是对于小微商户、个体工商户等客群，物理网点和人员服务的信任价值短期内难以被纯线上模式替代。

但需要冷静看待的是，普惠金融的ROE普遍偏低。郑州银行在扩大普惠覆盖面的同时，成本收入比能否控制在合理水平，是衡量这套模式商业可持续性的长期标尺。

资产质量是“护城河”的根基

任何特色业务的扩张，最终都要经受资产质量的检验。

一季报披露的数据显示，郑州银行不良率降至1.69%。在当前中小银行资产质量持续承压的大背景下，这一指标的下行趋势值得关注。

回顾该行近年来的资产质量走势，不良率从高点逐步回落，拨备覆盖率等指标也有相应改善。不良的出清和风险偏好的调整，为特色业务的扩张腾出了风险容忍度的空间。

在LPR持续下行、存款成本刚性的大环境下，郑州银行如何通过特色化业务提升综合收益率，以对冲传统利差收入的收窄，是观察其长期价值的关键维度。国有大行在普惠金融、科技金融领域的资源投入远超中小银行，价格竞争层面的压力将持续存在。郑州银行“本土法人银行”的差异化定位，本质上是在服务和深度上做文章，而非比拼价格。

郑州银行的一季报，是一家区域性中小银行在分化时代寻求差异化生存的样本。

三大特色业务的布局，逻辑清晰、路径明确——科技金融锚定区域产业升级的增量，绿色金融对接低碳转型的刚需，普惠金融深耕本土生态的纵深。将特色金融的“施工图”转化为“实景画”，这家扎根中原的本土银行还有很长的路要走，但方向已经明确。