家庭中期阶段所面临的现实问题

家庭中期阶段压力最大，也是孩子从出生到完成教育的阶段。这个阶段中，家庭收入和负债同步上升，有可能出现第二个子女或者第二套房产等新的负债和投资，既是高收入阶段也是高支出或高负债阶段。

家庭中期阶段主要的风险点

家庭收入结构基本稳定成形，某一个人的生命或者收入能力出现问题将极大影响到家庭未来财富的变化趋势。很明显，这个阶段，主要人物对家庭更加重要。

家庭未来整体收入基本可以预期，在合理投资的同时也要面对主要人物逐步老去的客观事实，如果在此阶段错过养老储备的安排，后期养老金规划将面临更大的压力。

针对以上风险，有什么好的建议吗？

第一，此阶段的家庭财务规划较初始阶段更为复杂，不要简单随意地购买某项产品，而是要追求专业人士的服务，将家庭结构、收入支出结余数据、投资风险类型、负债和收入周期变化、身体健康和工作特有风险等多种因素结合考虑，兼顾多种产品、多种周期，留出可变的空间来制定家庭财务保险规划。

第二，要意识到家庭一切稳定发展的前提是收入稳定且呈上升趋势，要为收入能力较低的家庭成员考虑失去收入来源之后的生活。所以，收入中断风险是规划的核心。

当家庭收入来自主要人物的收入时，要为主要人物未来的收入做风险对冲，风险主要来自身故、重疾、意外残疾这三个因素。而家庭初期所设计的保额显然不匹配这个阶段的需求，这就需要在对已有保险回顾整理的前提下，做出进一步的规划。

那具体该怎么规划呢？

计算逻辑：

未来家庭总支出需求+负债-已有的身故、重疾、意外残疾保额-预计的家庭投资收入=需要的保额

这个保额算出来往往是一个巨大的数字。举个例子：

一个家庭每年的支出为30万元，主要人物现在35岁，一年的收入是50万元，家庭投资收入每年有10万元收益。公司给主要人物80万元的身故保险，100万元的意外保险。家庭还有房贷200万元。

现在，主要人物是35岁的男性，到退休还有25年，要设计退休前的保险计划。

粗算下来，25年的家庭总支出为30万元×25=750万元，加上负债200万元，就是950万元。减去25年的家庭投资收入10万元×25=250万元，就是950万元-250万元=700万元

不要惊讶，这就是主要人物担负的经济责任，也是保险业常说的保险身价。

即便日常支出包括了200万元的负债支出，这个保险的身价也不会低于500万元。大家知道，其实很多家庭实际的负债比例或者说生活中的支出比例更大。经常有年收入五六十万的人告诉笔者根本存不下钱来，这个问题在房价和生活成本、教育成本较高的城市中更加显著。

说回这个700万元的保险身价，是指主要人物作为被保人，在发生不同风险时，理应科学规划的经济补偿。

在身故方面，因为已经有了公司给的80万保额，而且意外保险，公司也购买了100万保额，所以，这位主要人物包括意外和疾病两种风险的总身故保额应该设计为700万元-100万元-80万元=520万元。注意这些都是赔付型保险，不是报销型的。可以在主要人物发生重疾或意外身故的时候迅速产生一笔现金，平衡家庭整体收入的波动，稳定原有的收支平衡，体现了保险工具的根本作用：保险不会改变你的未来，但能让未来不被改变。

第三，要将保险规划和家庭财富的成长模式结合考虑。家庭的投资要尽可能和主要人物的风险隔离开来。

怎么隔离呢？

如果家庭收入来自主要人物创办的企业或家族企业，家庭的投资部分就不要再过多持有主要人物的企业股票或股权，以免一损俱损，这个道理可能一说就懂，但是现实中却常因为对自创企业充满信心或者其他不得不持股的原因，导致家庭财富过于在一个领域内集中。如果不能分散风险，就要做好风险隔离，安排高额身故保险作为突发事件的后备资金，而且，这类身故赔付的资金可以通过指定受益，而不属于遗产范围，能在特定时刻起到巨大作用。

如果家庭的投资中有较长周期的安排，要配比同周期的保障计划，防止投资周期中出现家庭成员重疾或者意外残疾的风险事件，最后急需用钱时，却因周期未到，导致撤资困难或者投资受损，这一点是很多家庭忽略的。

其实，利用高保额报销型的保险就可以降低突发情况造成的损失。关于百万医疗保险，前面公众号文章已经讲过，就不赘述了，但是在这里配置还有更多的用意，就是降低中断投资时导致的风险。如果家庭财务状况较好，有足够的支付能力，无须购买百万医疗保险这类低保费产品，可以选择更高保费但是医疗服务和环境更好的医疗报销保险产品，像中端、高端医疗保险。

比如，很多家庭喜欢炒股，但股票在低点的时候，如果需要一大笔医疗费用支出，只能被迫低价卖掉股票，这样的损失可能比医疗费本身还要大。所以，投资跟保险是有关系的，特别是很多人投了较长周期的私募基金，更要处理好资金未回笼阶段的医疗费用开支问题。

第四，关于养老金的准备要结合投资现状和收入中断风险进行考量。

考量的逻辑是什么呢？

在家庭中期，一般都期待着奋斗到退休时刻，然而事实不一定如此，投资有可能不尽人意，

记得那部励志电影《当幸福来敲门》吗？这个真实事件改编的电影里面有个细节大家应该关注到了。主人公用所有积蓄投资了一台高科技新型医疗设备，以为能大挣一笔，结果销量极差，导致财务破产，家庭解体。

这台设备就是“骨密度扫描仪”，电影中导致主人公倾家荡产的设备现在早就被大量普及，这说明并不是主人公投资眼光有多差，仅仅是因为时运不济，好东西的价值没有在他期望获利的投资周期中实现。同理，如果家庭中期过于高比例的投资，在退休时并未带来预期的丰厚回报，必然会使养老计划严重受挫。

家庭中期阶段当然要关注投资，因为老了之后投资风险更加难以估量，而且家庭中期阶段也是建立良好投资比例的绝佳时刻。

关于投资风险，这里有一个比喻。通俗来说，人生的每一笔投资就是一次下注，聪明的赌客，一定不会把每一次赌中的盈利再次押在赌桌上。尽管本金越大，回报越大，但是一次失手，就没有翻本的机会了。所以每次赢钱，最好留点儿在手里，积少成多，就算某一次大输，腰包里好歹还剩着不少之前积累的钱。

在家庭中期阶段，适度积累一些能够终身稳定领取的年金保险，选择较长的缴费期，每年不用缴纳很多，从每年用于投资的资金中省出一些，或者从投资成功的回报中特意划拨出一些，逐年缴到年金保险中，日积月累，临近年老时发现，在全部资产中，这类安全稳健的年金保险比例也相当可观，等于是在所有风险投资之外，多留了一条养老资金的后路。年老之时，各项投资还没到大额获利的时刻（比如企业上市，创业项目的下一轮融资，都不是可以明确何时能够实现的），至少年金可以供养老生活使用，也算一种过渡资金吧。

这里传授一个技巧，就像之前我提到的对教育金增加投保人豁免一样，规划长期缴费的年金最好把主要人物作为投保人，增加豁免缴费的功能。这样一来，主要人物如果在年金缴费期间发生身故、重疾、全残这三个风险之一，后期所有年金保险的缴费都会由保险公司继续缴纳，家人可以无须缴费，享受未来年金的领取，这是一种把养老金和主要人物风险对冲的绝佳组合。

第五，子女们逐步长大，也需要量身设计保险，不仅仅能降低家庭医疗费用开支，也能对其产生良好的风险意识教育，实现对他的长期保护。

关于小朋友如何上保险，后续我会出一篇独立的文章，记得关注哦！

​