会员
下载APP
近几年，在保险公司投保的消费者中，处于亚健康状态的人越来越多，经常会有人问道：我体检异常能不能投保啊？我某个部位有异常能不能投保啊？今天就听阿震聊聊非标体的那些事儿！
非标体越来越普遍，为什么？
我想可能的原因有以下几点：
1.门诊和住院病历实现长期电子化存储，查询起来方便快捷；
2.常规体检的深入普及使得体检报告异常数据非常透明；
3.社会竞争激烈、工作压力巨大以及互联网时代的不良生活习惯等导致人们身体长期超负荷运转。
面对非标体客户，保险公司的展业流程是怎样的呢？见下图：
接下来我们聊聊保险公司一般会问到哪些问题：
1.医院就诊记录
例如：请问您过去是否有在医院进行门诊或住院特别是手术方面的就医经历呢？
（普通感冒发烧、阑尾炎、骨折、单次发作的肺炎、急性肠胃炎，顺产手术、刨腹产等除外。）
2.体检报告异常情况
例如：请问您有没有每年进行定期体检的习惯呢？最近一次是在哪家医院或体检机构做的呢？方便的话可以把体检报告的电子版或纸质版的照片发给我做一下详细的评估。
3.不容忽视的慢性病
请问您是否有三高（高血压、高血糖、高血脂）、糖尿病、乙肝病毒携带等慢性疾病呢？
4.医保卡外借情况
请问您的医保卡是否曾经外借给亲朋好友到医院挂号就诊或开药呢？
（使用医保卡里的个人账户余额去药店为他人买药不影响核保）
是不是只要身体有异常，保险公司就会拒保呢？No
实际上保险公司对于异常体况的分析是有原则和标准的：
1.住院需提供详细的病历记录
如果需要告知过往住院情况，那么就要从医院调出整套住院材料，包括入院记录、出院记录、诊断证明、用药清单、做过的所有相关检查报告和复查报告，只有材料完整无遗漏，核保员才能快速做出核保判断。
2.手术要有病理报告
如果曾经实施切除不明性质肿物的手术并需要告知的，则一定要从医院调取和提供病理报告，核保员才能判断该肿物是良性还是恶性。
3.最近优先和医院结论优先原则
分析异常体况吋，一般遵循两个原则：
一是时间越近，报告结论的优先级越高；二是三甲医院复查结果的效力高于体检中心的检查结果。
4.影响核保的异常体况要做单项复查
保险公司会建议客户对影响核保结论的体检异常去医院做单项复查，例如尿潜血阳性、尿蛋白阳性、尿酸或血脂过高等；甲状腺结节和乳腺结节的情况需要细致分析后再建议是否值得做分级超声复查；这里千万要注意不要在投保前做全面体检，因为容易暴露更多目前未知的异常体況。
有一些体况异常是可以忽略的：
不影响重疾险核保的异常体况，如下图。（点击放大查看哦！）
部分常见异常体况的核保结论如下，可做参考：
1.甲状腺结节
根据结节大小、形态是否规则、边界是否清晰、纵横比、是否钙化及是否有异常或丰富血流信号等判断是否建议客户去做甲状腺分级超声。
单纯的TI-RADS 1-2类部分险司可以标体承保。小于0.5cm且无异常血流信号部分险司也有机会标体承保。
2.甲亢或甲减
服药后甲功恢复正常并持续一段吋间（例如半年或一年）、无症状及并发症、甲状腺无结节或占位，标体承保概率较大。
3.甲状腺弥漫性病变或桥本甲状腺炎
无并发症、甲功正常，则标体承保概率较大。
4.乳腺结节
根据结节大小、边界是否清晰、是否有血流信号等判断是否建议客户去做乳腺分级超声。
单纯的BI- RADS 1-2类部分险司可以标体承保。
5.乙肝病毒携带或小三阳
肝功能正常、肝脏超声和乙肝DNA正常，一般可以标体承保。
6.肝囊肿
直径小于5cm，大概率可以标体承保。
7.轻中度脂肪肝
肝功能正常、无肝炎病毒携带、肝脏超声正常，标体承保概率较大。
8.肝血管瘤
直径小于5cm，大概率可以标体承保。
9.肾囊肿
单侧单发直径小于5cm，部分险司可标体承保，双侧肾囊肿基本会被除外。
10.肾结石
小于1cm、肾功能正常、无肾积水，部分险司会标体承保。
11.高血压
舒张压150以下，标体承保概率较大。
12.轻度血脂高
胆固醇小于7、甘油三酯小于3，标体承保概率较大。
13.尿酸高
尿酸小于550、无痛风症状、无肾功能异常，标体承保概率较大。
14.胃炎
慢性浅表性胃炎，重疾险可以标体。慢性萎缩性胃炎，至少胃癌除外，甚至可能延期。
15.胆囊息肉
小于1cm，标体承保概率较大，部分险司要求半年内息肉大小无变化。
16.子宫肌瘤
单个子宫肌瘤小于5cm，无月经过多、贫血、腰痛等症状或手术后病理为良性，标体承保可能性较大。
17.宫颈炎和宫颈囊肿
TCT正常或仅炎症表现，HPV阴性，可标体承保。
18.宫颈上皮内瘤变
CIN 1或2级、术后TCT正常、HPV阴性，可标体承保。（有的险司会要求术后半年以上）
看到这个地方，小伙伴应该会有疑问，什么情况会延期或拒保呢？别着急，下面两张图，您细细观察：
以上提到的都是比较常见的疾病，那如果是罕见病又该如何处理呢？见下图：
好啦，到此为止呢，不同的异常体况所对应的承保概率给大家分析的差不多了，接下来请各位思考一个问题：体况问题这么复杂，那影响核保结果的因素有哪些呢？不同的险种核保的宽松程度一样吗？
影响核保结果的因素主要包括：
1.投保方案和健康因素
投保人和被保险人的年龄，性别，职业类别，常住地，申请购买的保额等；
既往病史，直系亲属遗传病史，当前的异常体况；
单独异常体况的核保结果与之在多重异常体況下的综合核保结果可能不同。
2.保险公司核保政策因素
核保手册（包括通用核保规则和各家险司特色核保规则）；
保险市场因素（一般每年12月1日至次年3月31日开门红阶段，整体行业的核保尺度放宽）；
险司的保费业绩因素（需要提升保费业绩时，会适当放宽核保政策，保费业绩达标吋，核保政策会相应收紧）。
3.核保专员主观因素
人工核保存在一定的偶然性，同一家险司中不同的核保员，核保尺度可能略微有差异。
各险种的核保宽松程度大致顺序如下：
从严格到宽松依次为：医疗险、重疾险、定期寿险、终身寿险、意外险。
医疗险：山险慨率最高，一般来说已经有异常或既往症的部位会被除外。
重疾险：符合重疾病种定义才会出险，理赔概率铰低。
定期寿险：身故或全残触发理赔，且产品杠杆高。
终身寿险：身故或全残触发理赔，产品杠杆率不及定期寿险。
意外险：一般主要跟职业类别和等级相关，少数产品有健康问询。境外旅行险中的意外险责任与前往国家及地区的安全等级相关。
