《人类的起源》中介绍过，人类的祖先是智人；另一个旁支是尼安德特人，其高大凶猛，生存能力强，却无缘成为人类的祖先。考古发现，尼安德特人适应环境变化的能力差，而智人的伟大在于，其学会了使用鸵鸟蛋来储存水源，以便旱季时饮用，大大提高了生存能力。年金保险可能就是这个“鸵鸟蛋”的角色，它帮助现代人类在生命的不同周期内都有“水”喝。

什么是年金保险？

通俗来讲，就是投保人或者被保险人一次或按期缴纳保费，保险公司定期向被保险人给付保险金，直至被保险人离开人世。

年金保险的分类：

1.终身年金保险

2.定期年金保险

3.联合年金保险

年金保险的产品特点：

1.无风险收益

目前市场上的理财产品大多数为风险收益，银行理财产品也不例外。而年金保险的收益是无风险的。

2.利率保价

我们常说的利率通俗来讲就是资金的价格。1990年前后的时候，我们存银行100元，银行一年要支付十几元的利息，现在银行一年只给一元多的利息。不难看出，利率的下降导致了资金的价格越来越低。低利率时代甚至负利率的时代正在一步步到来！

我们是不是都想把今天的资金在明天卖个好价钱啊？对，这就是长期投资的价值！年金保险在设计的时候必须要报备一个准确的利率（保证利率），这就意味着锁定了资金未来的价格。

国债我们都不陌生，它也是保证利率的。不过如果需要保证更长时间的利率，就只能靠年金保险来解决了。

3.存在初始费用

相较于一般理财产品，年金保险的缺点就是存在初始费用。这就导致人们如果在短期内退保或者领取年金时，不能拿到全部本金。所以我们在投保年金保险时一定要做好长期规划，这样才能真正体会到它的价值。另外，年金保险的管理费用在初期就集中收取了，一般的短期投资是将管理费用分摊到各期的。

4.年金保险的作用

我们想怎样度过退休后的养老生活呢？年金保险的核心作用是将财富在人生的不同阶段进行分配，保证在退休后的漫长时期里，我们的正常生活不受影响。随着老龄化社会的来临以及医疗技术水平的进步，我们的寿命不断延长，年金保险的支付责任变得更加重要。

年金保险基本法：

1.年金保险的收益是怎么计算的呢？

与一般理财产品不同的是，年金保险的收益率是保单现金价值的收益率。

现金价值=保险费-管理成本和准备金等费用

因此，年金保险的现金价值越高，积累财富的优势越明显。时间越长，投资收益越高。

2.年金保险的配置逻辑

（1）固定收益抵御利率下行带来的风险。

监管部门要求年金保险必须要有一个定价利率，这个利率在保险期间不能发生变化。这是年金保险的优势。

而带有万能账户的年金保险通常在合同内会设定一个万能账户的保底利率。按目前的行情看，万能账户的保底利率通常会高于银行的一年期存款指导利率。在利率下限的大趋势下，万能账户的优势更加凸显。

（2）浮动收益弥补通货膨胀带来的风险。

尽管目前利率的走势是下行的，可是人们仍然会担心，在漫长的周期里，利率上涨了怎么办？这个时候如果产品具备分红和万能账户收益的功能，保单的浮动收益也会水涨船高，从而抵御因通货膨胀带来的损失。

另外，年金保险的收益一般是按复利计算的，与单利相比，优势非常明显。

（3）保单现金价值贷款和抵押贷款实现已交保费的流动性。

大多数人会觉得保险产品的流动性不足，其实，通过保单贷款可以实现流动性。既可以向保险公司贷出高比例的现金价值，又可以通过使用保单向其他金融机构申请贷出超过期交保险费几十倍的现金。因此基本不影响流动性，甚至有的客户利用贷款的息差获得了额外收益。

购买年金保险时该如何选择保险公司呢？

公司实力是首要的考虑因素。年金保险兑付的时间一般是在我们的后半生，这就要求保险公司有一定的生存能力。虽然各个国家的法律都会对寿险公司给予一定的保护，从国内安邦、幸福人寿等公司的危机来看，政府也会出面予以重组，但从国际金融危机的处理和法律的长期修订风险来看，在选择年金保险时，如果有条件还是应选择一家大公司的产品。