过去十年，中国商业健康险跑出了一个高速扩张的曲线：从2014年的1587亿元，到2024年的9774亿元，预计2025年有望迈过万亿门槛。重疾险、百万医疗险轮番成为“爆款”，人们对健康保险的关注度也越来越高。

随着规模迅速的扩大，人口老龄化加快、慢病负担持续攀升，很多家庭愈发清楚地意识到：真正威胁家庭幸福的原因，往往是来自长期失能、慢病缠身等多重因素，而不只是某一次住院的账单。

因此，对于商业健康保险的发展来看，健康险的竞争已经不再是单纯的保得多、赔得多，而是能不能用一份产品，尽可能形成疾病保险、医疗健康管理等多重保障，帮助用户减轻这个过程中的认知负担。近日，中国平安旗下专业健康保险公司平安健康险推出的平安“岁月长安”特定疾病保险，正是在应对这一行业发展趋势下的一次尝试。

万亿健康险高增长，但家庭真正缺的是“一份完整方案”

健康险的体量这几年确实上涨很快，2024年达9774亿元，按目前节奏，2025年大概率突破万亿。宏观环境上，老龄化和慢病高发，客观上都在推动着家庭把更多精力和支出安排到“保健康”的篮子里。

但如果看结构，这个万亿市场高度集中在两类产品上：医疗险和重疾险。前者负责解决一段时间里的潜在大额医疗费，后者确诊给一笔“补偿”。这两类产品各有价值，却都只是解决健康风险版图上的某一个点，很难承载起从年轻到年老、从预防到照护的完整需求。

另一个证据是，有统计显示我国商业健康险去年的赔付支出约4037.77亿元，若对比保费收入，得出的“赔付率”大约在40%，明显低于发达国家70%～85%的水平。其原因并不是保障偏薄，而是因为计算方式：

重疾险属于一次性给付、保障周期长，要长期计提责任准备金，用“当期保费/当期赔付”的方式算赔付率，会导致低估真实给付水平。这就进一步证明，居民配置这类保险的占比很大，直接影响了保险市场的天平。

所以真正值得注意的，是用户的实际体验——很多家庭会发现，购置的保单越来越多，但真到生病、就医、康复的时候，常常还是不知道该找哪一份保单、有些什么能用。尤其是日常情况下对产品本身的“模糊”感，让相当一部分人对健康险的获得感并不强。

从这个角度看，现实中典型家庭的做法，是用多张保单“拼”出一个自认为比较全面的组合。医疗险报销住院和手术，重疾险用来防大病确诊后的收入断档，理财型保险或其他理财工具负责长期保障。看似面面俱到，但几个问题很难回避：

一是责任割裂，保障写在不同合同里，很难有效理清家庭究竟拥有什么样的健康兜底机制。

二是期限错配，有的是1年、有的是20年、有的是终身，互相之间并没有围绕一个家庭的全生涯整体设计，导致家庭健康资产难以管理。

三是和实际的健康管理需求脱节，即便附带健康服务，也多是第三方标准化套餐，与保障责任松散连接，客户不太懂怎么用，也不太愿意用。

在这样的结构下，家庭真正缺少的，其实是一份能把“大病风险、日常健康、长期保障”打通的一体化方案，而不是再多买一份某种单点产品。

“一保多能”时代，单一赔付不够了

从顶层设计看，国家对健康险的期待已经发生了明显改变。

2025年9月30日，金融监管总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，文件提出推动健康保险与健康管理融合发展，要构建“事前预防、事中管理、事后保障”相结合的新型健康服务保障体系。

如何理解这种融合发展的关系？答案是，从卖一年一张保单，向围绕一个人、一家人，做几十年的健康管理转向；从单纯的风险补偿工具，走向兼具保障功能和长期保障规划功能的综合工具——既要在大病时兜底，又要在平时帮助用户进行健康管理，培育相关意识。

如果细化到具体的场景需求和权益细节，一款真正符合“一保多能”趋势的健康险，至少要同时解决三件事：

第一，覆盖终身重大健康风险，尤其是脑中风后遗症、阿尔茨海默病这类长期失能失智的情况。它们不一定是最贵的手术，但往往是拖垮家庭现金流的主因。

第二，支持日常医疗和健康管理支出，把体检、慢病随访、中医理疗、康复等过去被忽视的“软需求”，纳入有计划的健康预算里。否则，健康险将难以摆脱存在感很弱的困局。

第三，提供有节奏的长期保障规划，融合多重保障功能。

平安健康险此次推出的“岁月长安”特定疾病保险，就是沿着这样的逻辑在做产品设计。

“岁月长安”在设计上面向少儿、中青年、老年三类核心家庭成员群体，融合特疾保障、健康管理等功能，旨在用一张保单满足用户全生命周期的多元需求：

其一，“岁月长安”包含特疾保险金、身故保险金两项必选责任。保障范围覆盖严重脑中风后遗症、严重阿尔兹海默病、双目失明、瘫痪等10种特定疾病。这些特疾往往意味着长期失能，照护周期动辄数年、十数年，对家庭经济负担影响巨大，因此其针对性设计有效契合了客户的健康保障需求。

“岁月长安”一大产品功能以高价值为特点，支持趸交、3年、5年、10年等多种交费期间。以30岁男性为例，以有社保身份投保计划二，选择100万元总保费、3年缴费，第8年“保单净值”即可超过所交保费，第24年可达400万元以上，更好助力家庭穿越经济周期。

其二是高度灵活的一般医疗保险金保障（计划二/可选），支持责任内0免赔、100%赔付，可以覆盖客户门诊、急诊、住院等多个场景的医疗费用，并覆盖全周期用户需求，如少儿群体的疫苗、视力矫正等实际健康支出，老年群体慢病管理与体面养老的需求，让全流程、全周期健康管理成为现实。通过创新的直结服务，客户还可免去繁琐的理赔流程。

与此同时，“岁月长安”依托平安健康险旗下的健康生活方式数字化平台“平安乐健康”，以“服务×保险”的模式，将疾病给付、医疗保障与健康服务整合到同一套体系中，让一张保单真正融合同多项保障权益，更贴近家庭在不同阶段的综合刚性需求。

从一张保单开始，“岁月长安”如何落到家庭真实场景里？

产品设计的创新形态，需要落地服务作为承接。对普通家庭来说，选择一款长期健康险，本质上是在选择一家保险公司的医疗服务网络和资源调配能力：

2025年10月25日，平安健康险焕新升级健康保险服务新体系“平安乐健康”，同时推出迭代后的“平安乐健康”客户端。

围绕“活力生活、品质医疗、数字疗愈、长久守护”四大模块，平安健康险搭建起一个健康生活方式数字化平台，而“岁月长安”实现了与平台机制、权益深度融合，从静态保单走向了动态陪伴，大幅提升用户健康获得感。同时，也让服务和保险实现了互相支撑、互相丰富。

在产品设计上，它聚焦鼓励用户记录日常生活情况，用激励引导用户建立健康管理的习惯；同时强化医疗履约服务，依托北京大学国际医院等自建医疗资源，以及近4000人的自营陪诊、陪护团队，为用户提供从挂号、就医到住院照护的一体化服务。

“岁月长安”的保险权益也可以与“平安乐健康”APP的健康积分、实物奖励等进行持续兑换，进一步凸显对用户健康管理意识的激励作用。

在“平安乐健康”中，对“岁月长安”的投保人来说，理赔的可感知度明显提升，嵌入了健康管理的核心环节。“平安乐健康”也会为每个家庭建立起家庭健康资产的概念——通过日常行为积累积分，激励家庭共同管理，创造可持续价值。

而平台在“防—管—治—康”全周期中沉淀的数据，将反向推动保险产品设计更贴近真实临床和家庭需求。

例如，平安健康险联合权威医疗机构，为高血压、高血糖、高血脂、高尿酸及肥胖人群提供数字化慢病管理服务，这些服务也有机会与像“岁月长安”这样的长期健康险形成组合，成为用户开启健康管理新周期的一大起点。

因此，从行业视角看，平安健康险显然希望通过“服务×保险”的融合，把健康险的价值锚点，从赔付拉回用户视角，聚焦真实、长期需求，实现良性循环。而家庭无疑更是受益者：一张保单锁定的风险、建立的健康管理机制和习惯，都是个性化、可视化的。

从更长的时间轴上看，这种以家庭真实痛点为起点的产品和服务重构，正在悄然改写健康险的角色：不再只是被动填补损失的工具，而是在日常生活中持续发挥健康陪伴作用的“助手”。

当越来越多类似“岁月长安”的创新产品方案落地，用户对健康险的判断标准，也将从赔付转向解决长期健康问题的能力——而这，恰恰是健康险回归本源、满足真实需求的关键。

来源：贝塔商业