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百万医疗险与重疾险有什么关系呢？
既然有些朋友觉得百万医疗险与重疾险是替代关系，那么，什么是替代关系？简单说就是不买这个可以用另外一个代替。比如我们去菜市场卖肉，如果猪肉太贵，是不是可以买鸡肉啊？那猪肉和鸡肉之间就是替代关系。
但是，百万医疗险主要解决住院费用支出的问题，而重疾险主要解决大病期间的收入损失、两者的功能不同，显然百万医疗险并不能替代重疾险，用百万医疗险替代重疾险的想法本身就是错误的。
那百万医疗险与重疾险是什么关系呢？确切地说是互补关系。他们两个是配套的，就如同钢笔和墨水，我们不可能只买钢笔而不买墨水吧。医疗险与重疾险都属于健康险大类，是解决健康保障的基础工具，医疗险解决不了的问题可以用重疾险解决，重疾险覆盖不了的范围可以用医疗险覆盖，因此它们之间是互补关系。
为什么重疾险比百万医疗险贵呢？
很多消费者会觉得医疗险便宜，重疾险偏贵，这是错误的认知。大部分消费者接触到的医疗险仅限于百万医疗险，所以会误以为百万医疗险等同于所有医疗险。其实，医疗险不便宜，有些甚至比重疾险贵得多，例如中端医疗、高端医疗，年缴保费从几千元到几万元，而且医疗险属于消费型险种，这样看医疗险比重疾险贵得多。那为什么重疾险比百万医疗险贵呢？原因就在于两者之间的诸多差异。
1.理赔政策不同
业内人士喜欢用一个比较形象的比喻来形容重疾险与医疗险，他们把重疾险比喻为“土豪”，约定保额，出事就给钱；把医疗险比喻为“会计”，约定报销额度，实报实销。是不是很形象呢？
重疾险是给付性质，只要达到合同约定的重疾状态、手术，保险公司必须按照合同约定的保额赔付保险金。
百万医疗险是报销性质，虽然报销限额达到100万元以上，但需要实报实销，如果扣除免赔额后医疗费支出为10万元，保险公司最多只能赔付10万元，具有不可获利性，因此百万医疗险的保额基本上都是虚高的，因为普通人几乎不可能每年在医院花费100万元的医疗费。很多地方的医保规定，连续住院治疗时间每超过90天，需要重新支付一次起付标准费用，这意味着绝大部分疾病（包括重疾）住院三个月内出院是常态，否则如果每位病人都长期住院，不但医疗系统不堪重负，医保基金也负担不起，加上百万医疗险只能在公立医院就医，想要在三个月内剔除医保报销外，还能额外花费100万元医疗费，几乎不可能。
2.理赔的钱如何花
重疾险的理赔款，怎么花都行，没有限制。可以用于支付康复营养费、补贴家用、孩子教育、还房贷等。
百万医疗险必须要实施治疗才能申请理赔，理赔款只能作为医疗费用报销，不能给予家人额外的经济补偿，也不包含后续的康复营养费。
3.产品稳定性不同
重疾险一般是保终身的，一旦合同成立，正常缴费，保障不会终止。除非完成赔付责任。
百万医疗险则是“不保证续保”的，截至2022年，几乎所有百万医疗险理论上都存在停售风险，一旦百万医疗险停售，被保险人需要重新投保，而重新投保通常需要重新健康告知。
举个例子，老王今年体检没问题，正常体投保了某款医疗险。5年后，产品停售，同年体检，老王发现自己有较大的甲状腺结节，重新告知投保基本都会被拒保，这时老王发现，重疾险没买，医疗险买不了，余生只能裸奔了。
4.有无储蓄功能
重疾险有现金价值，随着时间推移，其现金价值会高于保费甚至保额，甚至年后之后可以通过减保取现作为养老补充。
而百万医疗没有现金价值，一年一交纯属消费性。
其实现金价值的用处很多，既可以用于保单贷款，又可以作为强制储蓄进行养老补充，这些都是百万医疗险不具备的。所以重疾险自然要贵一些。
5.年交保费变化不同
重疾险一旦确定保额、缴费期，以后每年的保费恒定，不会变化。
百万医疗险通常是每5年为一档费率，随着年龄的增长，50岁以后会大幅上涨，很多产品甚至没有显示65岁后的续保费率。而且，医疗险的费率一定是会随着医疗通胀上涨而上调的，如果中途保险公司觉得产品保费不足以盈利，会统一提升所有年龄段的费率。
6.免责范围不同
重疾险的责任免除较少、较宽松；百万医疗险的责任免除较多，较严格，而且不保“既往症”。重疾险可以通过健康告知核保后承保既往症，但百万医疗险即便符合健康告知要求，既往症引起的医疗费用也有可能拒赔。
7.保障范围不同
重疾险通常只需要符合合同约定的重大疾病，就可以理赔；而百万医疗险更多是住院险，一般需要住院才能理赔，而且百万医疗险有较高的免赔额。
